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国际三大征信体系模式:美国型、欧洲型、日本型

浏览:466 发表时间:2020-05-20 17:34:58

当前国际征信体系中,主要分为以美国型、欧洲型、日本型三个具有代表性的形式:

【美国市场主导型】(代表国家:美英加澳)独立于政府之外的民营征信机构或称私人信用调查机构。信息内容也较为全面,不仅征集负面信用信息,也征集正面信息。这些机构面向全社会提供信用信息服务。美国风格的企业资信调查报告优点:内容具体翔实,可读性强,风险指数等量化指标的技术含量最高,对企业活动及交易状况均能做出详细的描述;缺点:符号系统复杂,需要解读报告的训练,另外较缺乏对被调查对象信息价值的文字评价,没有对授信额度提出建议,强调“现地现物”原则不够(指亲自到现场了解实际情况)。

【欧洲的政府主导型】(代表国家:法德比)又称公共模式或中央信贷登记模式。这种模式是以中央银行建立的“中央信贷登记系统”为主体,兼有私营征信机构的社会信用体系。其征信系统由两部分组成,一部分是由各国中央银行管理,主要采集一定金额以上的银行信贷信息,目的是为中央银行监管和商业银行开展信贷业务服务;另一部分由市场化的征信机构组成,一般从事个人征信业务。欧洲具有较严格的个人数据保护法律。银行需要依法向信用信息局提供相关信用信息;中央银行承担主要的监管职能。欧洲风格的企业资信调查报告优点:内容简洁,除基于事实的客观情况外,征信机构会给出综述性评价,提供授信额度的建议;缺点:报告内容较为简单,有些重要的调查项目未包含在内,例如有时不能提供财务报表,也缺乏对企业财务报表的分析,缺乏交易核实信息和银行意见,较少提供调查对象的业务内容及其展望方面的信息。中国的政府部门掌握着全社会信息资源的80%以上,以央行为主的信贷征信体系早于2007年开始建设。

【日本的会员制征信】(代表亚洲):这种模式由行业协会为主建立信用信息中心,为协会会员提供个人和企业的信用信息互换平台,通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。在会员制模式下,会员向协会信息中心义务地提供由会员自身掌握的个人或者企业的信用信息,同时协会信用信息中心也仅限于向协会会员提供信用信息查询服务。这种协会信用信息中心不以盈利为目的,只收取成本费用。日本的消费者信用信息并不完全公开,只是在协会成员之间交换使用。日本风格的企业资信调查报告优点:内容上更加细腻,更注重使用者阅读报告的方便,注重信息核实,坚持“现地现物”原则,征信业务操作上着重实地拜访,文字描述多,且对财务数据的分析也相当重视,不乏图文并茂,资料更新快速,时间落差较短;缺点:技术含量不及美国风格报告,数学模型技术上的投入非常不够,量化指标多种类少,预测的精度低。


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