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个人征信异议处理真的“就这么简单”吗?

浏览:146 发表时间:2020-01-09 13:47:24

  

  1关于异议处理的宣传

  近日,央行征信小助手发布了一篇《如何在金融机构申请异议处理》的文章,图文并茂地介绍了“异议处理”的流程,征信圈很是赞同。征信作为一种小众的金融产品,相关专业概念的确需要官方机构更多的宣传介绍,从而避免各种误解和乱用。

  其实如果把央行的个人信用报告看做是一个产品的话,那么“异议处理”就是对这个产品的售后维修,从而保证这个产品能够“正确”地被使用。对于“售后”,用户最关心的一般都是多长时间能够“修好”,央行给出的结论是:20天内回复处理结果。

  2异议处理的流程和数据

 

  根据央行征信官方说法,2014 年全年征信中心共受理全国范围内个人异议申请9692笔,达到历年个人异议发生数量的最高峰(详见下图)。2014 年,个人异议处理核查回复率为98.79%,解决率为96.06%,整体异议处理效率处于较高水平。征信系统建成以来,经过征信中心和金融机构的共同努力,个人异议处理的平均回复和解决天数约为9 天。

  3提交异议申请后等10+天?

  关于“异议处理”所需的时间,总结央行在不同渠道发布的数据,可以认为是最长20天(征信业管理条例规定),基本10天左右就能“回复处理结果”了。那么,是提交下面这张表后10几天,我信用报告的问题就能解决了吗?

  4异议处理的“回复”与“期望”

  这里要关注一个用词,叫“回复”而不是“解决”。根据央行征信异议处理流程,见上图,如果你向央行提交了一份“异议申请”,央行征信会发“异议核查单”给商业银行总行,如果你的异议是在某大行四线城市的支行发生的,那这个“核查”的动作会层层下发到具体“出问题”的这个银行网点。同时,内控严格的银行还会涉及到IT数据核对,风控部门的核对等等工作,所以如果你在中国的“大”银行工作过,你就知道,20天能找到人给个“回复”已经很“高效”了。

  所以如果你的异议是:信用报告中婚姻状态出错,或者性别出错这种问题,好吧,20天内是可以改好的。但如果你是由于没有收到银行通知,导致未及时还款;或者由于银行间转账不及时造成还款未到账;或者信用卡被盗刷,而出现逾期,那你如果“期望”通过异议处理来修正非你本人因素造成的逾期记录,那你20天之内得到解决问题的“期望”有可能会落空。

  5异议处理数据的分析

  还是从央行征信运营报告中的数据说起吧,2014 年全年征信中心共受理全国范围内个人异议申请9692笔,同期央行征信数据库中有3.5亿有信用报告的个人。

  通过简单计算可以发现,2014年,在达到历年个人异议发生数量的最高峰的年份,进行过异议申请的用户只占有信用报告用户的不到3.5万分之1,也就是说大概3.5万人里,才有一个提交过异议申请表。而同年,2014年,美国消费者金融保护局(CFPB)受理了48800件信用报告投诉(来源:《美国个人信用修复的做法和启示》)。难道美国人信用报告有问题的比率是中国人的5倍以上吗?

  异议申请的多少至少和下面这三个因素有关:

  1). 征信数据的质量

  2). 申请渠道的方便程度

  3). 对异议处理的认知

  抛开央行征信系统数据质量的考量,从征信圈的实际看到的情况是,目前我国觉大部分人,如果信用报告出了问题,不知道有“异议处理”这种解决问题的方式。即使知道又“异议处理”这回事,也不知道到哪去办这个业务。就像家电产品,如果没有厂家统一售后,就只能找路边小作坊,质量没保障还受骗。信用报告也一样,个人信用报告有了问题,“异议处理”找不到“门”,就只能“某宝”上找那些“代消征信逾期”、“征信铲数”的黑店,结果被骗的人不少。

  6异议处理的常见反馈

  当你“历经艰辛”写好了异议申请,找到了央行当地中心支行,来到征信柜台前说要申请异议时,可能由于各种“原因”要求重报材料。记住!讲清楚自己的理由和证据,异议权是公民的征信权利,要好好使用,如果当地人行工作人员不是特别了解情况,可以拨打央行征信中心客服电话,咨询办理相关事宜。(这可是真正有价值的TIPS呀)

  当你终于把“异议申请”递交到央行后,十几天后会接到什么样的反馈呢?征信圈这里例举2类:

  常见异议反馈

反馈类型

描述

征信圈说明

最优

经核查,该记录不应展示在异议申请人名下,现删除该记录信息

问题解决,逾期记录消除

常见

经我行核实,该客户逾期记录无误,与信用报告一致。不予更正。客户如有异议,请致电400XXXX;

银行不承认,有本事你来找我!扯皮开始...

  当前金融机构对异议处理工作比较重视,一般都能够按照人民银行异议操作规章的时限要求完成核查。但是,在异议处理效率和信息主体满意度方面存在较大问题,往往形成矛盾焦点,导致纠纷、投诉甚至诉讼。对于核查确认的错误信息,商业银行应该及时更正,不能因为权限或者层级管理方面的原因长期拖延,对信息主体的信用活动造成负面影响;对于盗用身份办理信用卡和贷款引起的异议申请,商业银行要认真核查,充分尊重客观事实,不能只进行形式核查,一味回避自己的责任,简单处理。建议商业银行对类似问题尽快研究专门的制度办法,加强对信息主体的身份识别,一旦确认客户身份被盗用,要及时更正错误信息,并阻断新的错误信息报送到征信中心。人民银行作为信贷征信业的管理机构,也应该加快研究身份被盗用受害者的信息更正问题,可借鉴美国建立的全国性伪冒检测系统和报警系统,并要求金融机构采取措施,防止客户身份泄露,加强身份核查,尽量减少身份被盗用事件的发生。(来源:《征信视角下如何保护金融消费者权益》)  7关于异议处理的金融机构现状

  征信圈曾经见到过一个对某大行四川某四线城市支行的“异议申请”,20天内得到的答复是:核查无异议...。但用户的确是信用卡被盗刷呀,怎么就核查无异议了?顾电话了某大行总行征信相关经办人员,答曰:央行征信对处理时间有要求,核查单发给三线城市分行后,2周了联系不到四线城市支行的办事人员,只能先回复央行核查无异议。而央行征信也没法核实每一笔异议申请商业银行的核实动作的真伪,所以这个奇葩的“核实无异议”就出现在给用户的“反馈”中,当然这只是征信圈遇到的个例,希望大多数“异议处理”能够被及时、有效地处理后反馈用户吧。


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